与几亿车主密切相关和超8000亿车险市场的车险综合改革已经启动。
银保监会在广泛征求各方意见的基础上，出台了《关于实施车险综合改革的指导意见》，并于上周六（9月19日）正式实施。此次改革的主要目标是“保护消费者权益”，短期阶段性目标是“降价、增保、提质”。也就是说预计改革实施后，短期内对消费者可以做到：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。
这次车险综合改革给广大车主带来哪些利好？车主买车险和以往有哪些不同？给车险行业带来哪些影响？
今天上午，由佛山银保监分局、佛山市保险行业协会、佛山电台924频道共同主办的保险在线节目车险综合改革专题如期播出，听众们反应热烈。节目中，佛山市保险行业协会产险部主任卢沛芝携人保财险佛山市分公司车险部副经理周毅英，通过大气电波，为市民大众详细讲解车险综合改革的必记要点。
下面，我们一起来回顾节目中的重点内容：
一、从19号正式实施到今天，这几天的市场反应如何？
由于上周费改前，客户观望情绪强烈，本周费改后报价下降明显，很多车主都开始关注和投保了。
二、早前车主最关心的问题是商改后车险价格会有多大浮动？买车险的步骤和以前会有区别么？
先来看看交强险方面的变化：交强险责任限额这次改革后有大幅提升，有责责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。
降价主要体现在商业车险。《指导意见》将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，使车险产品费率与风险水平更加匹配。同时根据实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费。两方面的因素都使消费者需要支付的保费金额总体有所下降。需要说明的是，具体到某台车支付的保费是增加还是减少，或者减少的程度有多大，则是各种因素总体影响的结果，比如车型、出险次数、以及保障程度的变化等。可以讲对于大部分家自车的客户而言，保费比之前下降将近30%。当然存在个别情况，是变化不大甚至比之前更高的。
投保过程和之前没什么变化，客户提供行驶证、车辆登记证、身份证等车辆投保资料，支付环节为了维护消费者的合法权益，要求实名支付，投保人必须使用本人的微信、支付宝、银行卡等实名认证后缴费，保单方面大力推广电子保单制度，为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。
三、据了解，即使车主已在19号前买了交强险，其责任限额也自动升级至改革后的标准？需要车主另外报备其他资料么？
是的，截至2020年9月19日零时保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车在2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行；在2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。车主不需要再提供其他资料，理赔人员会根据出险时间是在费改后按新的限额进行赔付。
四、再看车损险方面的变化，可以介绍下主险保险责任具体增加了哪七项？这是否意味着买了车损险通通都赔？扩责后是否会加价？
将原车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加7个方面的保险责任，分别为：全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、无法找到第三方特约、指定修理厂、不计免赔、发动机涉水。此次虽然删除了容易引发争议的免责条款、事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，但是说通通都赔的说法过于绝对了，例如酒驾、无证驾驶、自然磨损、故障等造成车辆的损失，保险人不负责赔偿。
保费与车辆种类，车型，出险次数，风险因素等密切相关，是否加价或者减费不可一概而论。
五、文件这里还提到：“删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款”，具体怎样理解？（举例）
删除了容易引发争议的免责条款、事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。将不再根据事故责任比例扣除一定的免赔率，在足额投保的情况下全额赔付，保护的消费者的权益。
以车损险为例，如地震及其次生灾害，人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾导致的车损，以及发动机进水后导致的发动机损坏等不再免责。
六、另外，商业三者险限额由500万元提升至1000万元。这是出于怎样的考虑？一般车主基本不会买到那么高的额度，其比较适合哪类型车主？
将三者险限额由500万元提升至1000万元，为消费者提供了更高的保障和更多的保障限额选择。车主可以按自身需求选择投保的保额，对于用车较多，风险意识较高的车主可能会投保较高的三者险保额；基于目前的人伤赔付标准很高，我们也会建议车主不低于200万起步。
改革实施后，将优化无赔款优待系数。商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
七、这应如何理解？是否意味着总体上费率会降低？
这主要是通过费率的奖优罚劣，引导车主形成良好的驾驶习惯，遵守交通法规，减少道路交通事故造成的人员伤亡，发挥社会治理功能。
改革后商车险无赔款优待系数的浮动将考虑连续投保的年数，最长4年，出险次数从改革前的只考虑上年保单出险次数改为考虑三年的出险次数，也就是说前年的出险也会考虑到这个系数里，这个更加要求车主要安全驾驶；同时也更合理，举个例子，某车主连续投保4年，上年偶然发生一次出险，改革前NCD会从0.6升为1，改革后NCD从0.5升为0.6，NCN的浮动更为平缓。
一方面，车主应对改革有正确认识，慎重考虑商业险退保问题。一些人可能利用车主掌握信息不全的弱点，故意误导车主甚至诱导车主不当退保，但一旦退保，相关人员可能面临支付退保手续费以及无赔款优待系数重新计算等问题，就可能导致实际缴纳的保费不降反升等一系列问题，反而使自身利益受损。
另一方面，请车主严格遵守交通法规，减少出险次数，只有这样才能最大程度享受改革的红利。此外，如果未来加入交通违法系数因子之后，保险费率就将与遵守交通法规情况直接相关，如果出现了交通违法违规，即使没有出险，保险费率也很可能上浮。
